Автор: юрист Кравченко Максим Віталійович
Дзвінок від колектора. Кредит, якого ви ніколи не брали.
Онлайн-позики сьогодні оформлюють за кілька хвилин, і цим активно користуються шахраї. Викрадений телефон, фото паспорта, переданий код із СМС — і на вашому імені вже борг. Юрист Кравченко Максим Віталійович пояснює, як довести, що кредит оформили шахраї, і що вирішальне значення має для суду.
Як шахраї оформлюють кредити на чуже імʼя
Сценаріїв кілька.
Найпоширеніші — крадіжка телефону і документів, доступ до номера через оператора, фішингові сайти та дзвінки «від банку». Окрема схема — віддалений доступ до смартфона, коли людину просять встановити програму нібито для оплати чи продажу товару.
Від того, як саме шахраї отримали доступ, залежить результат справи. Суди розрізняють дві ситуації: коли людина взагалі не брала участі в оформленні кредиту і коли вона сама, хоч і через обман, передала доступ до свого телефона чи коди.
Перші дії: банк, поліція, бюро кредитних історій
Діяти потрібно одразу.
- письмово повідомте фінустанову, що кредит оформлено без вашої участі, і вимагайте внутрішньої перевірки;
- заблокуйте картки та доступ до онлайн-банкінгу;
- подайте заяву до поліції і отримайте підтвердження внесення відомостей до Єдиного реєстру досудових розслідувань;
- замовте звіти в бюро кредитних історій, щоб побачити всі договори на ваше імʼя;
- попросіть у мобільного оператора довідку про використання вашого номера на інших пристроях.
Кожна заява і відповідь — це доказ. Зберігайте все.
Хто має доводити, що договір укладено
Тут важливі позиції Верховного Суду.
Велика Палата Верховного Суду 27 листопада 2024 року виснувала: якщо немає підпису особи і підтвердження її волевиявлення, договір вважається неукладеним. Саме на цю позицію послався суд у 2026 році, коли відмовив фінансовій компанії у стягненні кредиту з чоловіка, в якого викрали телефон, паспорт і картки. Людина не проходила ідентифікацію і не отримувала одноразового ідентифікатора, тож договір визнали неукладеним.
Але є й інший бік. У постанові від 08.04.2026 у справі №705/1938/25 Касаційний цивільний суд відмовив позичальнику, який сам надав шахраям віддалений доступ до смартфона. Суд зазначив, що договір, підписаний одноразовим ідентифікатором з дотриманням процедури, є дійсним, а ризики передачі доступу до пристрою несе його власник. Одних тверджень про шахрайство без доказів порушення банком процедур ідентифікації недостатньо.
Як оскаржити кредит у суді
Спосіб захисту залежить від обставин.
Якщо ви не брали жодної участі в оформленні, доцільно просити суд визнати договір неукладеним. Якщо договір формально укладено, але під впливом обману, можна вимагати визнання його недійсним. Помилка у виборі способу захисту може коштувати справи.
Доказами слугують матеріали кримінального провадження, довідка оператора, листування з банком, дані про IP-адреси і пристрої, з яких оформлювали кредит, а також відомості про те, на яку картку надійшли кошти і хто ними користувався.
Як виправити кредитну історію
Навіть після перемоги в суді шахрайський кредит може залишатися у вашій кредитній історії.
Подайте до бюро кредитних історій заяву про оскарження недостовірних даних і додайте рішення суду або документи з поліції. Одночасно вимагайте від фінустанови передати до бюро виправлені відомості. Як побудувати доказову базу і обрати правильний спосіб захисту саме у вашій ситуації, підкаже сайт юриста Кравченка Максима Віталійовича.
Висновки
Кредит, оформлений шахраями, не означає, що борг доведеться платити. Якщо ви не підписували договір і не підтверджували волевиявлення, суд може визнати його неукладеним, як це випливає з позиції Великої Палати Верховного Суду.
Водночас суди уважно дивляться на поведінку самого позичальника. Якщо людина передала шахраям коди чи віддалений доступ до телефона, а банк дотримався процедури, договір можуть визнати дійсним.
Тому діяти треба швидко і системно: заява до поліції, письмове звернення до кредитора, перевірка кредитної історії і збір технічних доказів. Чим раніше ви зафіксуєте факт шахрайства, тим сильнішою буде ваша позиція в суді.
